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碰得到、看得懂、買得起、藏得住、賣得掉、睡得著
理財工具種類非常多，但要如何挑選，也是一門相當大的學問，基本上，選擇理財工具要與本身的條件相互搭配，而這其中又有六大原則可以遵循。
俗語說：什麼人玩什麼鳥。一個家庭想選什麼投資工具，必須搭配本身的財力條件及投資習性，也就是說，要先看你有多少財力，能承受多少風險，再進一步選擇適合的理財工具。
金融商品已有朝國際化發展的趨勢，國內的投資工具琳瑯滿目，當你走進便利商店，拿起一份報紙打開財經版，或是隨手拿起一本財經雜誌，都可找得到各式各樣的基金、保險、產業投資、外匯交易等投資工具。
碰得到：合法、資訊易得 看得懂：不買不懂的商品 而不同的工具背後也代表著不同的風險及報酬率，如果不做功課，便貿然投入，可要交出不少學費。許多沒做足功課的投資人，往往在股市、期貨中傷痕累累，因此，要進行理財之前，就要先選擇好理財的武器。 如何挑選適合自己或家庭理財工具，主要有六大原則，這六大原則 是：碰得到、看得懂、買得起、藏得住、賣得掉、睡得著。 1.「碰得到」 所謂「碰得到」，主要是指你所選的理財工具，必須能夠知道它的來源出處，包括這項工具的合法性，以及資訊是否容易取得。 當這項理財工具是實體的，例如：不動產、黃金、珠寶等，那就要有合理的鑑價報價機制；如果理財工具是非實體的，例如：基金、股票等，就要看這些工具是否為合法登記，有無正當監督機制，這樣萬一產生糾紛，才不會求助無門或鞭長莫及！坊間常有部分境外基金、保單透過地下仲介推銷，但是其註冊地往往是在避稅天堂或一些不見經傳的地區，一旦發生糾紛，就相當麻煩。 2.「看得懂」 這個原則是投資理財非常重要的概念，也就是說，你在投資前必須要清楚知道自己買的是什麼東西，最好只投資你自己能力範圍內的工具，或者能透過收集資訊來學習了解的商品。至於那些複雜度高的投資商品，不見得適合每個人。 例如：在金融風暴期間，不少投資人買了連動債，在發生虧損後，有些投資人連自己買的是什麼金融商品也不清楚，就虧了大筆資金。不僅在台灣，就連在香港、新加坡等地，連動債的風暴也造成相當大的抗議潮和困擾，因此，投資人最好是買自己能了解的商品，就算虧損也知道為什麼會虧錢，對於那些複雜、且自己又看不懂的商品，最好的辦法就是：敬而遠之。 另外，理財要能成功，還有幾個重要原則要掌握住，包括量力而為、不過度融資等。因為過度融資只要碰到一次判斷錯誤，就很難有再起的機會。此外，理財要成功，必須冷靜思考，如果買的理財商品具有高利潤，但也伴隨高風險，行情一有起伏，你就如坐針氈，往往很難賺到錢，因此，你買的理財工具要能讓你晚上睡得著，才有可能賺到錢。 買得起：勿逾越自己的能力 藏得住：資金有期限別投入 3.「買得起」 這個原則是指別過度踰越自己的能力投資，例如房地產、股票操作，如果必須要貸款、融資等槓桿操作，資金成本有可能會侵蝕掉獲利，而且在景氣反轉時，甚至會面臨不得不認賠殺出的窘境。過度擴張信用額度，往往更會大起大落，必須承受更大的風險。事實上，也有一些過去需要大筆資金才能投入的投資工具，如商業不動產，動輒數十億，並非一般人所能參與，隨著金融環境的進步，可以透過不動產證券化（REITs）的方式，用較少的資金來參與商業不動產的租金收益，是投資人另一種買得起的選擇。 4.「藏得住」 藏得住的原則是指選擇理財工具時，必須考慮資金的時間成本。例如：骨董、紅酒等，要有相當的儲藏空間及時間，才能獲取可觀的收益，前陣子流行紅酒時，有不少企業家以建造酒窖，包下國外酒莊的產量來經營，這種大手筆的投入，必須眼光精準，不是一般人能參與的。而不動產也必須要能投入數年才能有大幅的回報，若你的資金有時間上的限制，就不宜貿然投入。相較之下，保單、存單、股票、債券等有紀錄、或無實體集中保管的資產，在管理方面就輕鬆許多。 賣得掉：變現容易好脫手 睡得著：切勿讓風險太大 5.「賣得掉」 這個原則是指所選擇的理財工具，要具備良好的流動性，即理財工具是否能很順利、迅速地轉換為現金，是投資工具很重要的考量點。 例如，某些收藏品的價值只局限於少數人認同或流行的話，很容易淪為「買時金，賣時土」的狀況，如：球員卡，藝術品等。此外，有些投資工具的交易期較長，如不動產，在投入時，就必須考量轉售的管道是否順暢，而此類投資工具的仲介費用、稅金亦是要考慮的成本。 6.「睡得著」 這是指你所選擇的理財工具所產生的風險，必須在你能承受的範圍內。每個人對風險的忍受程度不盡相同，有人操作期貨選擇權行雲流水，輸贏自在；有人在投資過程中，市場行情稍有起伏，便坐立難安，情緒焦慮，甚至影響生活步調，那就不僅本末倒置，且很難賺到錢，所以在投資的過程先作好功課，了解來龍去脈及風險所在，可以減少無謂的壓力。只有在自己能承受的範圍內去冒險，晚上能睡得著，才能做出正常判斷，提高理財成功的機率，相反的，如果勉強自己去冒過度的風險，讓自己情緒困擾，連晚上也睡不著覺，那想賺到錢是相當困難的。 在目前合法的金融市場中，一般人常用的理財工具，包括股票、基金、定存、期貨、保險、房地產等，各種投資工具的特性都不太一樣，讀者可以參考本頁附表，找出適合目前狀況的工具。
金管會嚴管增額保單，但增額壽險的增值比率一低，保單魅力就全失，新、舊款增額保單「差很大」。
假設一張舊款高增值率的增額壽險保單，在繳費期間是3%複利增值、繳費期滿是5%複利增值，王小光（化名）若在30歲時買10萬元保額，他50歲時這張保單的保額已高達89.5萬元，保額長大快9倍。
但同樣條件買一張增值比率壓低到2.25%的增額保單，同樣到50歲，這張保單的保額只增加到15.8萬元，20年來保額只多5萬多元。
從保費投資報酬率來看，新、舊款增額險也有差；若以舊款為例，王小光每年保費支出3.6萬多元，繳費20年後，總繳保費73.3萬多元，但20年期滿，王小光若做保單解約，卻可拿到近90萬元的解約金，等於賺到16萬多元。但若是新保單，王小光每年保費只需繳6,500多元，繳費20年總繳保費13萬多元，與15.8萬元間，只差2萬多元。
偷懶或打混，乍聽之下都是職場上的禁忌，但日本知名人才培育顧問、暢銷作家松本幸夫卻認為，「擅於偷懶」的人，才是真正的工作達人。
