李長津@房地產生活情報站

央行年內兩度降息掀起了很多買房人的熱情，因為抵押消費貸款不能用於買房首付款，而且最高的融資額度僅為100萬，一些缺少首付或者短期有融資需求的借款人則通過擔保公司或中介進行民間借貸，通過質押來實現快速融資。很多購房人對質押業務並不了解。 “偉嘉安捷”將銀行抵押消費貸款和民間質押業務從貸款額度、利率和放款周期三個方面進行對比，使借款人更加了解這種民間借貸形式。

貸款額度：抵押消費貸款額度100萬 二抵、質押抵押物五到七成

抵押貸款：“偉嘉安捷”指出，目前抵押消費貸款的最高上限額度“一刀切”為100萬，也就是說無論借款人名下房產評估值是多少，能在銀行申請貸款的額度上限都被嚴格控制在100萬以內，而且貸款的用途不能用於買房，所以很多缺少首付款或者想進行大額消費的借款人都會在額度上受到限制。

質押：質押通常分為一次和二次質押，一次質押是把全款購買的房屋產權完全抵給中介或典當行，由中介機構審核后出資放款，貸款的額度是根據抵押物的市值評定，一般能夠達到抵押物的5—7成，在貸款的額度方面要高於抵押消費貸款，更加能夠滿足借款人需求。

二次質押：“偉嘉安捷”指出，二次質押押是在房子抵押給銀行后，再根據抵押物進行二次質押融資，貸款的額度貸款的額度是根據抵押物的市值評定，減去一次貸款的額度，可以貸到抵押物評估值的5—7成左右，借款人在貸款時要考慮清楚。

專家建議：從貸款額度來看，抵押消費貸款在融資額度上不如質押能夠滿足借款人的融資需求，因此有大額融資需求的借款人可以考慮質押。

貸款利率：傳統抵押根據貸款額收費 質押、二抵按月收息

抵押貸款： “偉嘉安捷”指出，如果借款人通過正規中介機構向銀行申請抵押消費貸款，貸款的利率一般在基準利率上浮10%—20%左右，大部分借款人享受到的利率是基準上浮20%，個人資質較好的借款人，貸款的利率能夠達到基準上浮10%。

質押：通過中介做房屋質押業務一般是按月收利息。“偉嘉安捷”指出，因為質押業務是把借款人名下房產完全抵押，由中介或典當行等出資放款，根據借款人房屋地理位置和年限的不同，不同月份的月息都不一樣，一般在1.8%—2.2%左右。

二次質押：“偉嘉安捷”認為，二次抵押業務是彌補銀行抵押貸款額度不足的部分，由中介公司根據抵押物的成數確定額度進行二次放款，所以同樣是按月收取借款人的利息，而利息水平基本與一次質押相同，一般在2%—2.5%左右。

專家建議：從貸款利率來看，抵押消費貸款在利率顯然更占優勢，因為質押屬於短期周轉借貸，所以月息較高，有融資需求的人要謹慎選擇。

放款周期：銀行抵押貸款30—45個工作日 質押及二次質押最快為3天

抵押貸款：銀行抵押貸款需要審核的手續比較多，流程也較為復雜，放款周期較慢，通常在30—45個工作日左右，借款人遞交材料后，從銀行批貸到放款最快也要在1個月以上。

質押：“偉嘉安捷”認為，由於質押是中介機構自行運作資金進行放款，所以流程和放款周期比較快，在審核借款人資料及房屋材料后，一般3個工作日左右借款人就能拿到錢款，從借款人遞交材料到拿款一般最慢也不會超過5個工作日。

二次質押：二次質押與一次質押業務不同的地方在於需要中介審核借款人在銀行貸款方面的材料，一般放款周期最多為5個工作日，借款人最快只需要3天的時間便可以獲得資金。

專家建議：從放款周期來看，如果借款人有應急的融資需求，民間質押借貸在一周或幾天內就能夠快速放款，解決借款人的燃眉之急，因此質押的放款周期和抵押貸款更加能夠滿足短期借款人的融資需求。

引用：http://goo.gl/J0ueK8