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【記者孫中英／台北報導】【聯合報/AA1 版/財經．教育】
金管會嚴管增額保單，但增額壽險的增值比率一低，保單魅力就全失，新、舊款增額保單「差很大」。 假設一張舊款高增值率的增額壽險保單，在繳費期間是3%複利增值、繳費期滿是5%複利增值，王小光（化名）若在30歲時買10萬元保額，他50歲時這張保單的保額已高達89.5萬元，保額長大快9倍。 但同樣條件買一張增值比率壓低到2.25%的增額保單，同樣到50歲，這張保單的保額只增加到15.8萬元，20年來保額只多5萬多元。 從保費投資報酬率來看，新、舊款增額險也有差；若以舊款為例，王小光每年保費支出3.6萬多元，繳費20年後，總繳保費73.3萬多元，但20年期滿，王小光若做保單解約，卻可拿到近90萬元的解約金，等於賺到16萬多元。但若是新保單，王小光每年保費只需繳6,500多元，繳費20年總繳保費13萬多元，與15.8萬元間，只差2萬多元。 |
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團保加保眷屬 很划算
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| ‧聯合理財網 2010/07/16 |
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【經濟日報╱記者／李淑慧】
購買保險想要省荷包、又要有足夠的保障，除了選擇像定期壽險、優體保單、微型保險等特定險種，也可透過投保方式來節省保費，例如透過「團體保險」便可節省可觀的保費。 所有企業都必須幫員工購買保險，也就是所謂的「團體保險」，這種團體保險的費率，通常比個人投保便宜。 例如100萬元意外險，個人投保一年保費要1,400元，團體投保卻只要500元，等於打三五折，非常划算。 團體險是雇主給員工一項福利，除了員工可以投保，「自繳件」的團體險種，更允許員工的父母、子女、配偶投保，保費同樣便宜。 如果雇主幫員工投保傷害險，並允許員工可用自己繳費的方式，幫家屬投保意外險。有些家屬職業危險等級比較高，自己去買意外險，保費貴得不得了，但如果以員工眷屬的身份購買傷害險，保險公司不論職業等級，一律以團體件來計算保費，非常划算。 |
目前市售增額壽險愛比「增值比率」，例如標榜保額一年即可增值3%到5%，而且不少公司都是「複利」增值。擔心財務槓桿風險過高，金管會將管制增額壽險的增值比率不得高於保單預定利率。
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不少保守理財族透過保單理財，增額壽險標榜增值比率可抗通膨，更是熱賣商品。舉例來說，假設A先生在30歲買一張增額保單，保額30萬元，估計年繳保費達11.6萬元，但保額一年以5%複利增值，當A先生110歲時，保費還沒有破千萬，但保額高達1,012萬元，「增額（保額長大）」速度驚人。
保險局認為，增額壽險提供的增值比率越高，會造成「保單價值準備金」（簡稱保價金，是保戶所繳保費扣掉費用先存在保險公司，未來在保單解約或到期時，拿來給付給保戶）在短期內大量累積。
例如保戶只要買增額保單5、6年，因增值比率高，此時保價金很可能已超過保戶所繳保費。保戶若選擇此時解約，拿到的保單「解約金」（保價金扣除部分費用）會高過已繳保費，等於買了高增值比率的增額保單後，不用等到老，「解約先賺」，不符保險原意。
金管會保險局將修改「人身保險商品應注意事事項」，明定未來增額壽險的增值比率不得高過保單的預定利率，目前保單預定利率在2到2.75%之間，代表以後增額壽險的增值比率最高只有2.75%。
| 聯合理財網 2010/07/16 |
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【經濟日報╱記者李淑慧╱台北報導】
老師體罰學生可以靠「教師責任險」協助理賠？保險局15日表示，老師體罰學生屬於故意行為，並非保險的理賠範圍，不能理賠。 有民意代表踢爆，鑫欣保險經紀人公司與全台13個縣市教師會共同推出的「教育團體責任保險專案」，廣告單內容主打「輔導管教問題」或「意外事件」所引發的理賠，並引用許多體罰不當的新聞事件，有誤導老師「體罰學生」出問題能獲得理賠之嫌。 議員指出，鑫欣公司號稱是全台13個縣市教師會的簽約福利廠商，推出「教育團體責任保險專案」，在廣告文宣引用「老師管教學生，家長索賠100萬元」、「鐵絲刺瞎學童，學校二審判賠306萬元」等案例。 金管會保險局昨天緊急調查此事。保險局官員表示，產險業者所推出的「教師團體責任保險」，保障範圍是因為教師執行職務、管教權，因疏忽或過失，造成學童受傷、死亡或財務損失，依法應負賠償責任由保險公司理賠。 保險局組長施瓊華強調，但依據教育基本法的規定，教師輔導、管教學生，不得體罰，體罰是一種故意行為，不在保單的保障範圍，如果有保險公司以體罰出問題能獲得保險保障為訴求，明顯就是誇大不實。 目前已有七家產險公司推出教師責任險，保險局官員說，這類保單是這幾年才出現的新型態保單。 |
〔記者劉榮、王孟倫／台北報導〕保險業攬客花招百出，竟有保險公司針對國小教師招攬「體罰過當」意外險，廣告單並引用許多不當體罰新聞事件，誆稱體罰事故發生時，保險公司會先以「慰問金」賠付小朋友，讓投保老師誤以為買到的是「救命保單」。
保險公司為攬保險 故意誤導老師
北市議員秦儷舫、李彥秀、王正德陪同多位保險經紀人召開記者會，指控鑫欣保險經紀人公司誆稱與全台十三個縣市教師會共同推出的「教育團體責任保險專案」，廣告文宣主打「輔導管教問題」或「意外事件」所引發的事件理賠，蓄意誤導老師「體罰學生」一旦發生意外，能獲得理賠。
秦儷舫說，鑫欣在教育團體責任險的廣告單內註明，共有年繳五五五元、九五五元、一八○○元三種方案，還引用「老師管教學生，家長索賠一百萬」等多則體罰案例；該公司陳姓執行長在員工訓練過程提到「老師最關心就是體罰有沒有理賠？專案裡面有慰問金，不管事故發生的原因，我們會先幫你處理」，處理方式就是先動用慰問金，藉以吸引老師投保。
以五五五方案為例，每一個人體傷責任保額為一百萬元，每一意外事故體傷責任保額為四百萬元，慰問金五萬元，保險期間內最高賠償金額達一千萬；九五五方案，每一個人體傷責任保額為二百萬，每一意外事故體傷責任保額達八百萬，慰問金五萬元，保險期間內最高賠償金額達二千萬；至於一八○○超值專案，除每一個人體傷責任保額為一百萬，每一意外事故體傷責任保額四百萬，保險期間內最高賠償金額達一千萬，慰問金則可達十萬元，更針對萬一是教職員被學生毆打，還設計出個人傷害保額。
鑫欣公司吳姓服務人員表示，該保單已停賣，陪議員開記者會的並非正式員工，指控並非事實，將研擬提告。體罰可理賠是斷章取義，因為投保條款載明「故意體罰」已涉及犯罪，並不在投保範圍內，該保險商品已賣了六年多，理賠的案件逾百件，是合法的保險商品。
房產專業-稅稅平安 (9)
