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家庭理財工具 六大挑選原則   
【文.謝裕峰】

碰得到、看得懂、買得起、藏得住、賣得掉、睡得著

理財工具種類非常多,但要如何挑選,也是一門相當大的學問,基本上,選擇理財工具要與本身的條件相互搭配,而這其中又有六大原則可以遵循。

俗語說:什麼人玩什麼鳥。一個家庭想選什麼投資工具,必須搭配本身的財力條件及投資習性,也就是說,要先看你有多少財力,能承受多少風險,再進一步選擇適合的理財工具。

金融商品已有朝國際化發展的趨勢,國內的投資工具琳瑯滿目,當你走進便利商店,拿起一份報紙打開財經版,或是隨手拿起一本財經雜誌,都可找得到各式各樣的基金、保險、產業投資、外匯交易等投資工具。

碰得到:合法、資訊易得

看得懂:不買不懂的商品

而不同的工具背後也代表著不同的風險及報酬率,如果不做功課,便貿然投入,可要交出不少學費。許多沒做足功課的投資人,往往在股市、期貨中傷痕累累,因此,要進行理財之前,就要先選擇好理財的武器。

如何挑選適合自己或家庭理財工具,主要有六大原則,這六大原則 是:碰得到、看得懂、買得起、藏得住、賣得掉、睡得著。

1.「碰得到」

所謂「碰得到」,主要是指你所選的理財工具,必須能夠知道它的來源出處,包括這項工具的合法性,以及資訊是否容易取得。

當這項理財工具是實體的,例如:不動產、黃金、珠寶等,那就要有合理的鑑價報價機制;如果理財工具是非實體的,例如:基金、股票等,就要看這些工具是否為合法登記,有無正當監督機制,這樣萬一產生糾紛,才不會求助無門或鞭長莫及!坊間常有部分境外基金、保單透過地下仲介推銷,但是其註冊地往往是在避稅天堂或一些不見經傳的地區,一旦發生糾紛,就相當麻煩。

2.「看得懂」

這個原則是投資理財非常重要的概念,也就是說,你在投資前必須要清楚知道自己買的是什麼東西,最好只投資你自己能力範圍內的工具,或者能透過收集資訊來學習了解的商品。至於那些複雜度高的投資商品,不見得適合每個人。

例如:在金融風暴期間,不少投資人買了連動債,在發生虧損後,有些投資人連自己買的是什麼金融商品也不清楚,就虧了大筆資金。不僅在台灣,就連在香港、新加坡等地,連動債的風暴也造成相當大的抗議潮和困擾,因此,投資人最好是買自己能了解的商品,就算虧損也知道為什麼會虧錢,對於那些複雜、且自己又看不懂的商品,最好的辦法就是:敬而遠之。

另外,理財要能成功,還有幾個重要原則要掌握住,包括量力而為、不過度融資等。因為過度融資只要碰到一次判斷錯誤,就很難有再起的機會。此外,理財要成功,必須冷靜思考,如果買的理財商品具有高利潤,但也伴隨高風險,行情一有起伏,你就如坐針氈,往往很難賺到錢,因此,你買的理財工具要能讓你晚上睡得著,才有可能賺到錢。

買得起:勿逾越自己的能力

藏得住:資金有期限別投入

3.「買得起」

這個原則是指別過度踰越自己的能力投資,例如房地產、股票操作,如果必須要貸款、融資等槓桿操作,資金成本有可能會侵蝕掉獲利,而且在景氣反轉時,甚至會面臨不得不認賠殺出的窘境。過度擴張信用額度,往往更會大起大落,必須承受更大的風險。事實上,也有一些過去需要大筆資金才能投入的投資工具,如商業不動產,動輒數十億,並非一般人所能參與,隨著金融環境的進步,可以透過不動產證券化(REITs)的方式,用較少的資金來參與商業不動產的租金收益,是投資人另一種買得起的選擇。

4.「藏得住」

藏得住的原則是指選擇理財工具時,必須考慮資金的時間成本。例如:骨董、紅酒等,要有相當的儲藏空間及時間,才能獲取可觀的收益,前陣子流行紅酒時,有不少企業家以建造酒窖,包下國外酒莊的產量來經營,這種大手筆的投入,必須眼光精準,不是一般人能參與的。而不動產也必須要能投入數年才能有大幅的回報,若你的資金有時間上的限制,就不宜貿然投入。相較之下,保單、存單、股票、債券等有紀錄、或無實體集中保管的資產,在管理方面就輕鬆許多。

賣得掉:變現容易好脫手

睡得著:切勿讓風險太大

5.「賣得掉」

這個原則是指所選擇的理財工具,要具備良好的流動性,即理財工具是否能很順利、迅速地轉換為現金,是投資工具很重要的考量點。

例如,某些收藏品的價值只局限於少數人認同或流行的話,很容易淪為「買時金,賣時土」的狀況,如:球員卡,藝術品等。此外,有些投資工具的交易期較長,如不動產,在投入時,就必須考量轉售的管道是否順暢,而此類投資工具的仲介費用、稅金亦是要考慮的成本。

6.「睡得著」

這是指你所選擇的理財工具所產生的風險,必須在你能承受的範圍內。每個人對風險的忍受程度不盡相同,有人操作期貨選擇權行雲流水,輸贏自在;有人在投資過程中,市場行情稍有起伏,便坐立難安,情緒焦慮,甚至影響生活步調,那就不僅本末倒置,且很難賺到錢,所以在投資的過程先作好功課,了解來龍去脈及風險所在,可以減少無謂的壓力。只有在自己能承受的範圍內去冒險,晚上能睡得著,才能做出正常判斷,提高理財成功的機率,相反的,如果勉強自己去冒過度的風險,讓自己情緒困擾,連晚上也睡不著覺,那想賺到錢是相當困難的。

在目前合法的金融市場中,一般人常用的理財工具,包括股票、基金、定存、期貨、保險、房地產等,各種投資工具的特性都不太一樣,讀者可以參考本頁附表,找出適合目前狀況的工具。

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【記者孫中英/台北報導】【聯合報/AA1 版/財經.教育】

金管會嚴管增額保單,但增額壽險的增值比率一低,保單魅力就全失,新、舊款增額保單「差很大」。

假設一張舊款高增值率的增額壽險保單,在繳費期間是3%複利增值、繳費期滿是5%複利增值,王小光(化名)若在30歲時買10萬元保額,他50歲時這張保單的保額已高達89.5萬元,保額長大快9倍。

但同樣條件買一張增值比率壓低到2.25%的增額保單,同樣到50歲,這張保單的保額只增加到15.8萬元,20年來保額只多5萬多元。

從保費投資報酬率來看,新、舊款增額險也有差;若以舊款為例,王小光每年保費支出3.6萬多元,繳費20年後,總繳保費73.3萬多元,但20年期滿,王小光若做保單解約,卻可拿到近90萬元的解約金,等於賺到16萬多元。但若是新保單,王小光每年保費只需繳6,500多元,繳費20年總繳保費13萬多元,與15.8萬元間,只差2萬多元。

 

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團保加保眷屬 很划算
【經濟日報╱記者/李淑慧】

購買保險想要省荷包、又要有足夠的保障,除了選擇像定期壽險、優體保單、微型保險等特定險種,也可透過投保方式來節省保費,例如透過「團體保險」便可節省可觀的保費。

所有企業都必須幫員工購買保險,也就是所謂的「團體保險」,這種團體保險的費率,通常比個人投保便宜。

例如100萬元意外險,個人投保一年保費要1,400元,團體投保卻只要500元,等於打三五折,非常划算。

團體險是雇主給員工一項福利,除了員工可以投保,「自繳件」的團體險種,更允許員工的父母、子女、配偶投保,保費同樣便宜。

如果雇主幫員工投保傷害險,並允許員工可用自己繳費的方式,幫家屬投保意外險。有些家屬職業危險等級比較高,自己去買意外險,保費貴得不得了,但如果以員工眷屬的身份購買傷害險,保險公司不論職業等級,一律以團體件來計算保費,非常划算。

另外,例如保戶的父母,因為年紀較大,購買一般個人保單時除了保費較貴,核保程序也較複雜。團體保險可以用員工眷屬加保方式,把父母等納入保障,而且可以採用比較划算的費率。

一般而言,團體保險內容最常見的是定期壽險、傷害險,此外也可能有防癌險、醫療險等基本的險種,開放給員工的眷屬投保。保戶可利用團保的機會,規劃全家的保險,方便又經濟。

壽險公司為了控管團體保險的風險,會限定團體險的保額。

目前最常見的是定期壽險最高保額為500萬元、傷害險險最高1,000萬元。家屬的部分,配偶投保定期壽險最高200萬元,子女最高100萬元。

團體保險的缺點是保險期間一年一期,離職或失業時就沒有辦法延續,因此在長遠的基本保障規劃上,還是必須與個人保險搭配。

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影響10萬人 公務員罵「打亂生涯規劃」                          2010年07月14日蘋果日報
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立院昨通過公務人員退休三法。圖為立委林益世(左)與立法院長王金平。

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台大未在首頁設自費項目查詢專區,須瀏覽多頁面才找到。翻攝畫面

【連線報導】健保局要求各醫療院所公開自費項目價格,昨為最後期限,但僅少數院所將資訊上網或印刷成冊;而有公開的台大醫院要在網上過四關才找到資訊,長庚則公布近三萬項收費,兩院都無分類,民眾使用不便。醫療改革團體批,健保局沒把格式定清楚,讓人有看沒有懂。

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【聯合報╱記者孫中英/台北報導】

目前市售增額壽險愛比「增值比率」,例如標榜保額一年即可增值3%到5%,而且不少公司都是「複利」增值。擔心財務槓桿風險過高,金管會將管制增額壽險的增值比率不得高於保單預定利率。

不少保守理財族透過保單理財,增額壽險標榜增值比率可抗通膨,更是熱賣商品。舉例來說,假設A先生在30歲買一張增額保單,保額30萬元,估計年繳保費達11.6萬元,但保額一年以5%複利增值,當A先生110歲時,保費還沒有破千萬,但保額高達1,012萬元,「增額(保額長大)」速度驚人。

保險局認為,增額壽險提供的增值比率越高,會造成「保單價值準備金」(簡稱保價金,是保戶所繳保費扣掉費用先存在保險公司,未來在保單解約或到期時,拿來給付給保戶)在短期內大量累積。

例如保戶只要買增額保單5、6年,因增值比率高,此時保價金很可能已超過保戶所繳保費。保戶若選擇此時解約,拿到的保單「解約金」(保價金扣除部分費用)會高過已繳保費,等於買了高增值比率的增額保單後,不用等到老,「解約先賺」,不符保險原意。

金管會保險局將修改「人身保險商品應注意事事項」,明定未來增額壽險的增值比率不得高過保單的預定利率,目前保單預定利率在2到2.75%之間,代表以後增額壽險的增值比率最高只有2.75%。

這項規定最快第3季、最慢年底實施,多家銷售增額保單的公司,近期都開始停賣「高增值比率」保單,也掀起搶購熱潮,增額保單賣最多的宏泰人壽已停掉2張增額險,其中一張繳費期滿5%複利增值的保單,停賣前銷售額破10億元。

南山及富邦人壽都各有一張3%複利增值的保單,富邦也規畫要停售,國泰一張5%複利增值的保單已停售,國泰已推新增額保單,但增值比率下壓到2.25%。

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在VEMMA真的沒有失敗的問題,只有時間的問題,以及你是不是真的"全心投入"~~~

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【經濟日報╱記者李淑慧╱台北報導】

老師體罰學生可以靠「教師責任險」協助理賠?保險局15日表示,老師體罰學生屬於故意行為,並非保險的理賠範圍,不能理賠。

有民意代表踢爆,鑫欣保險經紀人公司與全台13個縣市教師會共同推出的「教育團體責任保險專案」,廣告單內容主打「輔導管教問題」或「意外事件」所引發的理賠,並引用許多體罰不當的新聞事件,有誤導老師「體罰學生」出問題能獲得理賠之嫌。

議員指出,鑫欣公司號稱是全台13個縣市教師會的簽約福利廠商,推出「教育團體責任保險專案」,在廣告文宣引用「老師管教學生,家長索賠100萬元」、「鐵絲刺瞎學童,學校二審判賠306萬元」等案例。

金管會保險局昨天緊急調查此事。保險局官員表示,產險業者所推出的「教師團體責任保險」,保障範圍是因為教師執行職務、管教權,因疏忽或過失,造成學童受傷、死亡或財務損失,依法應負賠償責任由保險公司理賠。

保險局組長施瓊華強調,但依據教育基本法的規定,教師輔導、管教學生,不得體罰,體罰是一種故意行為,不在保單的保障範圍,如果有保險公司以體罰出問題能獲得保險保障為訴求,明顯就是誇大不實。

目前已有七家產險公司推出教師責任險,保險局官員說,這類保單是這幾年才出現的新型態保單。

據了解,馨欣保險經紀人公司所銷售的保單,是由華南產險設計。

保險局指出,依據保險經紀人管理規則規定,保險經紀人不得以誇大不實、引人錯誤的方式執行業務,如果相關行為查證屬實,金管會將處分這家保險經紀人公司,處分金額可達90萬元到450萬元。

至於設計這張保單的華南產險是否負連帶責任,保險局說,保險公司與保險經紀人公司有民事契約,保險公司必須在契約要求保險經紀人公司招攬時必須符合法規,如果招攬不實,造成保戶損失,保險公司要承擔責任,但事後保險公司可以向保險經紀人公司求償。


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〔記者劉榮、王孟倫/台北報導〕保險業攬客花招百出,竟有保險公司針對國小教師招攬「體罰過當」意外險,廣告單並引用許多不當體罰新聞事件,誆稱體罰事故發生時,保險公司會先以「慰問金」賠付小朋友,讓投保老師誤以為買到的是「救命保單」。

保險公司為攬保險 故意誤導老師

北市議員秦儷舫、李彥秀、王正德陪同多位保險經紀人召開記者會,指控鑫欣保險經紀人公司誆稱與全台十三個縣市教師會共同推出的「教育團體責任保險專案」,廣告文宣主打「輔導管教問題」或「意外事件」所引發的事件理賠,蓄意誤導老師「體罰學生」一旦發生意外,能獲得理賠。

秦儷舫說,鑫欣在教育團體責任險的廣告單內註明,共有年繳五五五元、九五五元、一八○○元三種方案,還引用「老師管教學生,家長索賠一百萬」等多則體罰案例;該公司陳姓執行長在員工訓練過程提到「老師最關心就是體罰有沒有理賠?專案裡面有慰問金,不管事故發生的原因,我們會先幫你處理」,處理方式就是先動用慰問金,藉以吸引老師投保。

以五五五方案為例,每一個人體傷責任保額為一百萬元,每一意外事故體傷責任保額為四百萬元,慰問金五萬元,保險期間內最高賠償金額達一千萬;九五五方案,每一個人體傷責任保額為二百萬,每一意外事故體傷責任保額達八百萬,慰問金五萬元,保險期間內最高賠償金額達二千萬;至於一八○○超值專案,除每一個人體傷責任保額為一百萬,每一意外事故體傷責任保額四百萬,保險期間內最高賠償金額達一千萬,慰問金則可達十萬元,更針對萬一是教職員被學生毆打,還設計出個人傷害保額。

鑫欣公司吳姓服務人員表示,該保單已停賣,陪議員開記者會的並非正式員工,指控並非事實,將研擬提告。體罰可理賠是斷章取義,因為投保條款載明「故意體罰」已涉及犯罪,並不在投保範圍內,該保險商品已賣了六年多,理賠的案件逾百件,是合法的保險商品。

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